Как принимать оплату онлайн в Казахстане: карта, Kaspi, счёт и чат-бот

Вопрос «как принимать оплату онлайн» обычно возникает в конкретный момент: клиент хочет заплатить картой, а не переводом по номеру, счёт висит неоплаченным, или магазину нужна корзина с оплатой. Короткий ответ: реальных вариантов пять. Счёт или ссылка на оплату, платёжная страница банка, виджет оплаты на вашем сайте, оплата в чат-боте WhatsApp или Telegram и регулярные платежи с предоплатой. Какой подходит, зависит от того, как вы продаёте, как часто и что должно произойти после того, как деньги пришли.

В этой статье сравниваем варианты по усилиям, расходам и задачам, разбираем, что требует закон в Казахстане, показываем, как оплата должна попадать в 1С и CRM, и заканчиваем порядком запуска. Мы в Pazl делаем интернет-магазины, приложения для заказа и чат-боты с оплатой.

Пять способов принимать оплату онлайн

Прежде чем выбирать банк или сервис, решите, какая форма оплаты вам нужна.

Счёт и ссылка на оплату

Самый простой вариант. Вы выставляете счёт в Kaspi Pay или создаёте ссылку на оплату в кабинете банковского эквайринга и отправляете клиенту в WhatsApp, Telegram или по почте. Клиент платит в приложении Kaspi.kz или картой. Подходит консультантам, мастерам, разовым заказам и предоплатам. Минус в том, что каждый счёт это ручная работа, и в вашем учёте ничего не обновится, пока вы это не свяжете.

Платёжная страница банка

Сайт отправляет покупателя на страницу оплаты банка с суммой заказа и адресом возврата. Ввод карты, подтверждение платежа и кошельки вроде Apple Pay и Google Pay остаются на стороне банка. Так работает, например, Halyk ePay: платёжная страница, статус оплаты в заказе, отмена и возврат. Для большинства магазинов и сайтов услуг это вариант по умолчанию, потому что данные карт не проходят через ваш сервер.

Виджет оплаты на сайте

Оплата открывается окном поверх вашей страницы, и покупатель не уходит со страницы заказа. Это нужно там, где важна непрерывность: запись, которая подтверждается без перехода, многошаговый заказ или кабинет клиента. У Halyk ePay такой виджет есть. Работы разработчика здесь больше, чем с переходом на страницу банка, но на телефоне такой путь обычно удобнее.

Оплата в чат-боте или Telegram Mini App

Если клиенты уже пишут вам в WhatsApp или Telegram, оплата может пройти там же. Чат-бот собирает заказ и присылает ссылку на оплату или счёт в Kaspi, а Telegram Mini App показывает каталог, корзину и оформление заказа прямо в мессенджере. Это убирает главную точку потерь, переход из чата на сайт, и хорошо работает для ресторанов, доставки и повторных заказов. Чат-бот у нас стоит от 420 000 ₸, Telegram Mini App от 800 000 ₸.

Абонементы, подписки и предоплата

Абонементы, ежемесячное обслуживание, депозиты и рассрочка это отдельная задача: карту нужно сохранить и списывать позже. Поддерживает ли ваш эквайринг регулярные списания и на каких условиях, уточните у банка до разработки. Понадобятся текст согласия клиента, напоминание перед списанием, способ сменить карту и правило на случай неудачного списания. Если регулярных списаний нет, рабочая замена: счёт или ссылка, которые система сама отправляет к дате оплаты.

Сравнение способов: усилия, расходы и задачи

Комиссии банков и Kaspi зависят от договора, вида оплаты и категории товара, поэтому проценты мы здесь не приводим: смотрите условия в своём договоре и кабинете. Сравните общую картину.

Часть, которую банки не пишут в тарифах, это стоимость разработки. Типовая связка сайта с банковским эквайрингом стоит у нас от 270 000 ₸. Интернет-магазин с оплатой, заказами и выгрузкой на Kaspi стоит от 800 000 ₸, веб-приложение с кабинетом и оплатой от 1 000 000 ₸, приложение для заказа в ресторане от 1 000 000 ₸.

Как выбрать платёжное решение

В Казахстане покупатели платят тремя основными путями: картой, через Kaspi и переводом по счёту (чаще всего компании). Хорошая схема оплаты закрывает те пути, которыми пользуются именно ваши клиенты.

Две проверки важнее процента комиссии:

• Способы, которыми платят ваши клиенты. Магазин без оплаты через Kaspi теряет заказы, которых даже не видит.
• Автоматическое уведомление об оплате. Сервис должен сам сообщать вашей системе, что платёж прошёл. Иначе вы снова сверяете кабинет банка вручную.

Как мы связываем Магазин на Kaspi и Kaspi Pay с учётом и сайтом, описано на странице интеграция с Kaspi. Провайдер это только половина ответа: время экономит связка оплаты с вашими системами.

Что нужно по закону в Казахстане

Приём денег онлайн несёт обязанности, которые легко выполнить, если заложить их заранее. Ниже то, что мы проверили по первоисточникам на adilet.zan.kz.

• Касса и чек. Расчёты платёжными карточками и мобильными платежами входят в денежные расчёты, а денежные расчёты идут с применением ККМ с передачей данных, если закон не освобождает (Налоговый кодекс РК, ст. 19 пп. 1 и ст. 110 п. 1). Чек ККМ может быть электронным (ст. 19 пп. 5), а данные о расчётах передаются через оператора фискальных данных (ст. 19 пп. 14). Кто формирует чек в вашей схеме, ваша касса, банк или сервис, уточните у бухгалтера. Подробно в гайде онлайн-оплата и чеки.
• Счёт-фактура. Покупателям-компаниям нужен электронный счёт-фактура в ИС ЭСФ. Когда он нужен при онлайн-продаже, а когда хватает чека, разобрали в гайде ЭСФ при онлайн-продажах.
• Оферта. Продавец, который делает оферту в электронной форме, включает в неё существенные условия договора и порядок его заключения (закон о регулировании торговой деятельности, ст. 29-1 п. 1).
• Контакты на сайте. Фактический адрес и телефон продавца, ссылка на сайт уполномоченного органа по защите прав потребителей и информация о праве обратиться к нему или в суд (закон о защите прав потребителей, ст. 33-2 п. 2).
• Персональные данные. Данные карт остаются у банка. А имя, телефон, адрес и история заказов покупателей это персональные данные, которые собирают с согласия и хранят в базе на территории Казахстана (закон № 94-V, ст. 12 п. 2).
• Возвраты. Опубликуйте правила возврата и сделайте возврат кнопкой в админке, а не ручным переводом. Сроки и порядок возврата для вашего случая уточните у юриста.

Это практическая сводка, а не юридическая консультация. Для своего случая проверьте нормы у бухгалтера или юриста: кодексы меняются, актуальная редакция всегда на adilet.zan.kz.

Как связать оплату с учётом и CRM

Оплата, которая есть только в кабинете банка, это оплата, которую кто-то в конце месяца переносит руками. Как только оплат становится больше нескольких в день, время экономит именно связка.

Схема, которую мы делаем, простая. Банк или сервис сообщает вашей системе, что платёж прошёл, не прошёл или возвращён. Небольшой сервис на вашей стороне отмечает заказ оплаченным, передаёт оплату в 1С, где по ней готовятся документы и при необходимости ЭСФ, обновляет карточку клиента в amoCRM или Bitrix24 и отправляет покупателю чек на почту или в мессенджер. Зачисления от банка сверяются с заказами отдельно: бухгалтеру нужна связь между оплатой, заказом и комиссией.

Если у вас онлайн-запись, то же уведомление подтверждает выбранное время. Если программа лояльности, начисляет баллы. Кабинет клиента со счетами и кнопкой «Оплатить» естественный следующий шаг, когда оплата уже связана с учётом. Когда он оправдан, разобрали в статье личный кабинет клиента.

Частые ошибки при приёме оплаты онлайн

Почти всё, что идёт не так, можно предусмотреть заранее:

• Своя форма ввода карты. Данные карт должны вводиться на странице или в виджете банка. Своя форма добавляет требования безопасности и ничего не экономит.
• Перевод по номеру и скриншоты. Менеджер сверяет скриншоты с выпиской, статус заказа не меняется сам, возврат делают вручную.
• Только карта. Без оплаты через Kaspi часть покупателей уходит, ничего не написав.
• Не проверены неудачные сценарии. Отказ банка, закрытая вкладка, двойное нажатие на «Оплатить»: у каждого случая должен быть понятный итог.
• Ставка на страницу «спасибо» вместо уведомления от банка. Браузер клиента может закрыться до перехода, а уведомление от банка всё равно придёт.
• Касса и чек на потом. О чеке вспоминают после первых оплат. Решите с бухгалтером схему чеков до запуска.

Как подключить оплату: по шагам

1. Выберите форму. Ссылки, страница банка, виджет, чат-бот или подписка. Один основной способ и один дополнительный, обычно карта плюс Kaspi.
2. Договор с банком. Заявка на интернет-эквайринг и пакет документов по списку банка, подключение Kaspi Pay. Начните с этого: проверка у банка занимает время.
3. Сайт к проверке. Оферта, контакты, политика персональных данных, правила возврата, защищённое соединение HTTPS.
4. Касса и чеки. Онлайн-ККМ и оператор фискальных данных или другая схема, которую согласовал бухгалтер.
5. Подключение на тестовых данных. Товары и суммы, страница оплаты, письма и сообщения покупателю.
6. Уведомления об оплате. Успешная оплата, отказ, возврат: каждое событие меняет заказ, 1С и CRM.
7. Проверка неудачных случаев. Отказ карты, закрытая вкладка, возврат тестового заказа, сверка отчёта банка.
8. Запуск. Боевые ключи, первые реальные оплаты от лояльных клиентов, сверка первого зачисления. Потом кнопка оплаты в счетах, на сайте, в чат-боте и в подписи писем.

Если хотите, чтобы техническую часть сделали мы, расскажите, что вы продаёте и какими системами уже пользуетесь: предложим схему оплаты и чеков и назовём цену.